Виды страхования. Какие они бывают и какие из них обязательны
Эксперты объясняют, зачем страховать жизнь и имущество
Обновлено 09 февраля 2024, 15:15
Что такое страхование
Страхование – это система денежных компенсаций ущерба для людей и организаций в непредвиденных ситуациях. Если человек застрахован и по какой-то причине (заболевание, нанесение вреда имуществу) должен понести расходы, их на себя берет страховая компания. Средства на эти цели формируются за счет страховых взносов.
Формы страхования
Российские законы обязывают людей и организации в определенных ситуациях страховать жизнь, здоровье и имущество других лиц, а также свою гражданскую ответственность перед ними. В некоторых случаях государство страхует людей за счет бюджетных средств и взносов в страховые фонды (например, ОМС), в других ситуациях людям приходится покупать страховки самостоятельно (ОСАГО).
Обязательное страхование регулируется государством, соответственно, его условия одинаковы для всех. С одной стороны, это может быть плюсом, так как потребитель не должен беспокоиться относительно цены или состава страхового покрытия, но есть и свои минусы. Если потребитель хочет внести изменения в состав страховой защиты, по обязательному страхованию он не сможет это сделать. Добровольное страхование – это всецело продукт договоренностей страхователя и страховщика, там состав продукта и его цена могут меняться весьма свободно, подстраиваясь под нужды клиента.
Руководитель проектного офиса страховой вертикали Банки.ру
Добровольное страхование
Основной критерий, по которому можно оценить необходимость страхования, – это то, способен ли владелец, допустим, автомобиля справиться с ЧП собственными силами. Например, после резкого роста цен на автомобили в 2022-2023 годах мы фиксируем быстрый рост числа полисов каско, в том числе на авто с большим сроком эксплуатации. Ранее потеря автомобиля из-за крупного ДТП не рассматривалась владельцами как серьезный финансовый риск. Теперь они предпочитают застраховать имущество хотя бы по программе мини-каско, с ограниченным перечнем рисков (некоторые продукты из линейки бюджетного каско показали рост сборов вдвое и более по сравнению с 2021 годом).
Директор департамента андеррайтинга розничного страхования компании Ренессанс Страхование
Классификация видов страхования
Существует несколько классификаций видов страхования.
Виды обязательного страхования
Социальное страхование защищает работающих россиян в случае потери трудоспособности. Оно включает в себя больничные, декретные выплаты и пособие по уходу за ребенком, обеспечение на случай травм, несчастных случаев на производстве или профессиональных заболеваний, выплаты по безработице. Также можно рассчитывать на пенсию по потере кормильца и инвалидности.
Пенсионное страхование
Обязательное пенсионное страхование
Обязательное пенсионное страхование распространяется на людей, которые работают в России по трудовым договорам. При выплате зарплаты работодатель отчисляет страховые взносы сотрудника в Социальный фонд России (СФР), чтобы после выхода на пенсию человек получал ежемесячные выплаты. Их размер зависит от стажа и размера зарплаты.
ОСАГО
Для большинства видов транспорта действует обязательное страхование ответственности перевозчика, в случае причинения вреда или ущерба пассажиру будет выплачена компенсация. Но перевозчик имеет право предлагать дополнительное страхование, например на расширенную сумму выплаты или включающее дополнительные риски.
Страхование банковских вкладов
Этот вид страхования позволяет защитить застрахованного человека и его близких от непредвиденных расходов при заболеваниях, наступлении инвалидности, смерти. Так, спортсмены покупают полисы на случай травм во время соревнований, а путешественникам страховка покрывает медицинские расходы во время поездок.
Самым востребованным видом является страхование жизни и здоровья при ипотеке. Связано это с тем, что, как правило, банки дают более выгодные процентные ставки по кредиту, если жизнь и здоровье заемщика будут застрахованы.
Также популярно добровольное медицинское страхование (ДМС), но оно приобретается не физическими лицами напрямую, а работодателями для своих сотрудников как часть компенсационного пакета.
Имущественное страхование
Этот вид включает страхование всех имущественных объектов: квартир, загородных домов, автомобилей, грузов и других материальных ценностей.
Теоретически застраховать можно что угодно, кроме строгих исключений, прописанных в законодательстве (скажем, имущества, полученного преступным путем). Однако на практике страховщики всегда оценивают риск, то есть вероятность выплаты страхового возмещения для того или иного объекта. На нее влияют многие факторы: состояние имущества, материалы, из которых оно изготовлено, территория, где оно располагается, и так далее. Для каких-то видов имущества эта вероятность выше, поэтому страховщики заранее стараются его исключить. Например, ветхие строения или здания из дерева и без хорошей системы пожарной безопасности, антиквариат, произведения искусства или ценные бумаги.
Страхование ответственности
Этот вид страхования особенно актуален, если существует риск причинить ущерб, а собственных средств на компенсацию не хватит. Например, владелец квартиры может оформить полис страхования гражданской ответственности за эксплуатацию жилья. В случае протечки по его вине (допустим, испортилась гибкая подводка) компенсацию соседям выплатит страховая компания.
Кроме того, существует страхование профессиональной ответственности. Оно может потребоваться нотариусам, риелторам, врачам или адвокатам, если в процессе оказания услуг они не справятся со своей работой. Тогда пострадавшая сторона получит компенсацию вреда от страховой компании, а не напрямую от специалиста.
Как получить полис ОМС (полис обязательного медицинского страхования) бесплатно
Как оформить полис обязательного медицинского страхования для взрослого и ребенка. Какие документы для этого понадобятся.
На этой странице мы постараемся ответить на основные вопросы о системе обязательного медицинского страхования в России:
Как оформить полис ОМС бесплатно для взрослого и ребенка?
Куда обращаться за полисом ОМС?
Кому выдают полис ОМС?
Что нужно для получения полиса ОМС?
Как получить временный и постоянный полис ОМС?
Что такое полис ОМС и зачем он нужен?
Полис обязательного медицинского страхования (ОМС) — документ, подтверждающий ваше право на получение бесплатной медицинской помощи, который действует на всей территории России в объеме, предусмотренном базовой программой ОМС, а на территории субъекта РФ, в котором выдан полис ОМС, в объеме, установленном территориальной программой ОМС.
Сейчас существует три вида полиса ОМС:
- на материальном носителе в бумажном формате,
- в виде пластиковой карточки с электронным носителем,
- в цифровом формате, который представляет собой уникальную последовательность символов в машиночитаемом виде.
Полисы единого образца в форме бумажного бланка или в виде пластиковой карты, полученные до 1 декабря 2022 года, действительны в течение всего периода действия самого полиса ОМС и замены не требуют. Медицинскую помощь по ним оказывают в полном объеме, во всех медицинских организациях, работающих в системе ОМС.
Этапы оформления полиса обязательного медицинского страхования
С 01 декабря 2022 года для первичного оформления полиса ОМС на материальном носителе (выписка о полисе ОМС из единого регистра застрахованных лиц) вам необходимо подать заявление о выборе (замене) страховой медицинской организации и заявление о включении в единый регистр застрахованных лиц.
Где поменять полис ОМС? Если вы имеете полис единого образца, полученный до 1 декабря 2022 года и внесены в единый регистр застрахованных лиц, то можно запросить выписку из этого регистра посредством:
- подачи письменного запроса в свою страховую медицинскую организацию,
- официального сайта Территориального фонда ОМС в электронной форме,
- Единого портала Госуслуги в электронной форме.
С 01.12.2022 года для оформления полиса ОМС на материальном носителе в виде выписки о полисе ОМС из единого регистра застрахованных лиц необходимо подать заявление о включении в единый регистр застрахованных лиц и заявление о выборе (замене) страховой медицинской организации лично или через своего представителя посредством:
• подачи письменного заявления в страховую медицинскую организацию,
Где получить страховой полис ОМС
Заявления могут подаваться непосредственно в страховую медицинскую организацию; через официальный сайт Территориального фонда ОМС (при условии прохождения процедуры идентификации), Многофункциональный центр предоставления государственных услуг, либо посредством Единого портала государственных и муниципальных услуг.
Что нужно для получения полиса ОМС?
Полис выдается страховой медицинской организацией (СМО) бесплатно. Оформить выписку о полисе ОМС можно более чем в 740 региональных представительствах Капитал МС на территории 41 субъекта РФ. После подачи заявления на оформление полиса ОМС вы получите полис обязательного медицинского страхования в виде штрихового кода.
Виды действующих полисов ОМС
Бумажный и пластиковый медицинские полисы нового образца, выписка из единого регистра застрахованных лиц о полисе обязательного медицинского страхования
Какие документы нужны для оформления?
К заполненному заявлению необходимо приложить следующие документы или их заверенные копии:
Для граждан РФ в возрасте четырнадцати лет и старше (кроме военнослужащих и приравненных к ним лиц)
- Документ, удостоверяющий личность;
- После государственной регистрации рождения и до четырнадцати лет, являющихся гражданами РФ:
- свидетельство о рождении;
- документ, удостоверяющий личность законного представителя ребенка;
- СНИЛС (при наличии).
Для представителя застрахованного лица
- Доверенность на регистрацию в качестве застрахованного лица в выбранной страховой медицинской организации, оформленной в соответствии со статьей 185 части первой Гражданского кодекса РФ.
Для законного представителя застрахованного лица
- Документ, удостоверяющий личность и (или) документ, подтверждающий полномочия законного представителя
Для иностранных граждан, постоянно проживающих в РФ
- Паспорт иностранного гражданина либо иной документ, установленный федеральным законом или признаваемый в соответствии с международным договором РФ в качестве документа, удостоверяющего личность иностранного гражданина;
- вид на жительство;
Для иностранных граждан, временно проживающих в РФ
Паспорт иностранного гражданина либо иной документ, установленный федеральным законом или признаваемый в соответствии с международным договором РФ в качестве документа, удостоверяющего личность иностранного гражданина, с отметкой о разрешении на временное проживание в РФ;
Для лиц без гражданства, постоянно проживающих в РФ
Документ, выданный иностранным государством и признаваемый в соответствии с международным договором РФ в качестве документа, удостоверяющего личность лица без гражданства, вид на жительство;
Для лиц без гражданства, временно проживающих в РФ
Документ, выданный иностранным государством и признаваемый в соответствии с международным договором РФ в качестве документа, удостоверяющего личность лица без гражданства, с отметкой о разрешении на временное проживание в РФ, либо документ установленной формы, выдаваемый в РФ лицу без гражданства, не имеющему документа, удостоверяющего его личность;
Для временно пребывающих в РФ трудящихся государств-членов ЕАЭС (Армения, Белоруссия, Казахстан, Кыргызстан), при наличии заключенного трудового договора с российской организацией
Паспорт иностранного гражданина либо иной документ, установленный федеральным законом или признаваемый в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документа, удостоверяющего личность иностранного гражданина;
трудовой договор трудящегося государства – члена ЕАЭС;
отрывная часть бланка уведомления о прибытии иностранного гражданина или лица без гражданства в место пребывания или ее копия с указанием места и срока пребывания.
Для лиц, имеющих право на медицинскую помощь в соответствии с ФЗ «О беженцах»
Удостоверение беженца или свидетельство о рассмотрении ходатайства о признании беженцем по существу, или копия жалобы на решение о лишении статуса беженца в Федеральную миграционную службу с отметкой о ее приеме к рассмотрению, или свидетельство о предоставлении временного убежища на территории РФ.
Сроки действия полиса ОМС
Кто имеет право на ОМС и на сколько выдают полис ОМС
Гражданам Российской Федерации полис выдается без ограничения срока действия;
Постоянно проживающим на территории РФ иностранным гражданам и лицам без гражданства полис формируется со сроком действия до конца текущего календарного года;
Лицам, имеющим право на получение медицинской помощи в соответствии с Федеральным законом «О беженцах», формируется полис со сроком действия до конца текущего календарного года, но не более срока пребывания, установленного в документах, указанных в подпункте 3 пункта 14 Правил ОМС;
Временно проживающим на территории РФ иностранным гражданам и лицам без гражданства полис формируется со сроком действия до конца текущего календарного года, но не более срока действия разрешения на временное проживание;
Временно пребывающим в РФ трудящимся государств – членов ЕАЭС полис формируется со сроком действия до конца текущего календарного года, но не более срока действия трудового договора, заключенного с трудящимся государства – члена ЕАЭС;
Временно пребывающим в РФ иностранным гражданам, относящимся к категории членов коллегии Комиссии, должностных лиц и сотрудников органов ЕАЭС, полис формируется со сроком действия до конца текущего календарного года, но не более срока исполнения ими соответствующих полномочий;
При обращении граждан, которые не имеют гражданства РФ, для оформления полиса в период с 1 ноября до 31 декабря текущего года, формируется полис со сроком действия до конца следующего календарного года, но не более срока пребывания, действия вида на жительство, действия разрешения на временное проживание, действия трудового договора или исполнения соответствующих полномочий.
В каких случаях полис подлежит замене?
Полис подлежит обязательному переоформлению в случаях изменения ФИО, пола, даты и места рождения, о которых застрахованное лицо обязано уведомить СМО в течение одного месяца со дня, когда эти изменения произошли. Переоформление полиса осуществляется на основании заявления застрахованного лица, поданного в страховую медицинскую организацию.
Также переоформление полиса осуществляется в случаях установления неточности или ошибочности сведений, содержащихся в полисе и при необходимости продления действия полиса иностранным гражданам при сохранении у них права на обязательное медицинское страхование в случае продления срока действия вида на жительство, действия разрешения на временное проживание, действия трудового договора или исполнения соответствующих полномочий.
Скачать формы заявлений, запросов, доверенностей
Обязательное медицинское страхование (ОМС) является основой социальной защиты населения РФ в охране здоровья, обеспечения граждан бесплатной медицинской помощью в соответствии с территориальными программами ОМС.
Страховой медицинский полис страхования граждан обязательного страхования (полис ОМС) – государственный документ, подтверждающий право застрахованного гражданина на бесплатное получение медицинской помощи по программам ОМС на всей территории РФ.
Полисы ОМС выдаются гражданам бесплатно.
Для работающих граждан – по месту работы, независимо от места постоянной регистрации.
Действие полиса ОМС прекращается при увольнении застрахованного с места работы.
Для неработающих граждан полис ОМС выдается в пунктах выдачи полисов ОМС по месту постоянной регистрации при предъявлении паспорта или иного документа, удостоверяющего личность и регистрацию по месту жительства на территории субъекта РФ.
В рамках Территориальной программы ОМС (2020 г.) застрахованным гражданам в учреждениях здравоохранения Волгоградской области, работающих в системе ОМС, независимо от организационно-правовой формы бесплатно предоставляются:
Медицинская помощь при экстренных и неотложных состояниях оказывается бесплатно, независимо от наличия полиса ОМС.
Каждый застрахованный по ОМС гражданин имеет право:
В случае нарушения Ваших прав необходимо обратиться:
Обязанности страховой организации:
Обязанности медицинского учреждения:
Замена страхового медицинского полиса обязательна:
При смене места жительства, паспортных данных Вы обязаны вернуть полис в страховую компанию, выдавшую его. После постановки на регистрационный учет по новому месту жительства нужно получить новый страховой полис в страховой компании.
При смене места работы граждане обязаны вернуть полис работодателю, а работодатель – передать его страховой медицинской организации.
Документы, необходимые для получения полиса ОМС.
Безработным, официально зарегистрированным в установленном порядке в службе занятости:
Виды медицинской помощи, оказываемой в рамках территориальной программы обязательного медицинского страхования: Работы (услуги), выполняемые:
При оказании специализированной, в том числе высокотехнологичной медицинской помощи организуются и выполняются следующие работы (услуги):
при оказании специализированной медицинской помощи в условиях дневного стационара по: акушерству и гинекологии (за исключением использования вспомогательных репродуктивных технологий),
при оказании специализированной медицинской помощи в стационарных условиях по: акушерству и гинекологии (за исключением использования вспомогательных репродуктивных технологий), анестезиологии и реаниматологии, гастроэнтерологии, дерматовенерологии (в части дерматологии), детской хирургии, инфекционным болезням, кардиологии, колопроктологии, неврологии, нейрохирургии, нефрологии, оториноларингологии (за исключением кохлеарной имплантации), офтальмологии, педиатрии, пульмонологии, ревматологии, рентгенологии, рентгенэндоваскулярной диагностике и лечению, сердечно-сосудистой хирургии, хирургии (абдоминальной), хирургии (комбустиологии), эндокринологии, при оказании высокотехнологичной медицинской помощи в стационарных условиях по: акушерству и гинекологии (за исключением использования вспомогательных репродуктивных технологий), гастроэнтерологии, неврологии, нейрохирургии, ревматологии, сердечно-сосудистой хирургии, травматологии и ортопедии, хирургии (абдоминальной), хирургии (комбустиологии), эндокринологии
Полис ОМС является документом, удостоверяющим право застрахованного лица на бесплатное оказание медицинской помощи на всей территории Российской Федерации в объеме, предусмотренном базовой программой обязательного медицинского страхования, а на территории субъекта Российской Федерации, в котором выдан полис ОМС, – в объеме, установленном Территориальной программой государственных гарантий обязательного медицинского страхования данного субъекта Российской Федерации.
Полис представляет собой уникальную последовательность символов в машиночитаемом виде, которая присваивается сведениям о застрахованном лице в едином регистре застрахованных лиц при ведении персонифицированного учета сведений о застрахованных лицах.
Полис единого образца в форме бумажного бланка или в виде пластиковой карты с электронным носителем информации, оформленный до 1 декабря 2022г., действителен в течение всего периода действия и замены не требует.
Образцы полисов ОМС (полис на бланке), оформленных до 1 декабря 2022г. (действительны и замены не требуют):
Важно! Если Вы оформили полис ОМС до 1 декабря 2022г. в виде бумажного бланка или пластиковой карты, а сам полис в страховой компании не забрали, – рекомендуем его получить!
После 1 декабря 2022 года полис, выдается по запросу застрахованного лица или его представителя (в том числе законного представителя) в виде документа на материальном носителе, предназначенном для нанесения, хранения и передачи полиса в форме выписки из единого регистра застрахованных лиц сведений о полисе (далее – выписка о полисе), а также в виде штрихового кода (графической информации в кодированном виде), выполненного посредством Единого портала государственных и муниципальных услуг (функций).
Выписка о полисе (бланк выписки о полисе размещается в соответствии с форматами информационного взаимодействия в сфере обязательного медицинского страхования, которые опубликовываются на официальном сайте Федерального фонда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") содержит следующие сведения:
фамилию, имя, отчество (при наличии);
номер полиса (ЕНП);
срок действия полиса (при наличии);
штриховой код полиса;
реестровый номер страховой медицинской организации;
наименование страховой медицинской организации;
контактный номер телефона страховой медицинской организации;
субъект Российской Федерации, в котором выдан полис.
В составе штрихового кода содержатся следующие сведения о застрахованном лице из единого регистра застрахованных лиц:
фамилия, имя, отчество (при наличии);
тип штрихового кода (содержит "1");
электронная подпись организации, сформировавшей штриховой код.
При возникновении вопросов Вы всегда можете обратиться в Контакт-центр ООО МСО «Панацея» по бесплатному круглосуточному номеру телефона 8-800-2000-868
Последнее изменение: 29 октября 2023 19:35
Что такое обязательное медицинское страхование
ОМС — вид социального страхования, который гарантирует бесплатную медицинскую помощь на всей территории России. Помощь оказывают в государственных и частных организациях, входящих в систему ОМС.
В рамках системы обязательного медицинского страхования обслуживают граждан РФ (кроме военных), некоторых иностранных граждан и лиц без гражданства.
Как работает ОМС
Вы оформляете полис в страховой компании. Когда вам понадобилась помощь, обращаетесь в медицинское учреждение. Страховая компания организует передачу ему денег за предоставленные услуги из тех средств, которые аккумулируют фонды ОМС – федеральный и региональные. Эти средства формируются за счет:
Также страховая компания защищает ваши права и следит за качеством оказанных вам медицинских услуг.
Какие услуги доступны по ОМС
По полису ОМС при наличии медицинских показаний вы можете бесплатно:
Как оформить полис ОМС
Выберите удобный для вас офис выдачи полисов страховой компании Ингосстрах-М или оставьте заявку по телефонам 8 800 600-24-27 8 (800) 600-24-27 или 8 (800) 100-77-55.
Для оформления полиса ОМС нужно страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования (СНИЛС)
Детям до 18 лет, иностранным гражданам и лицам без гражданства потребуются дополнительные документы. Детали можно посмотреть на сайте.
Жители Москвы также могут подать заявку на полис на Госуслугах.
Бумажный или электронный в виде пластиковой карты
Оба варианта имеют одинаковую силу: вас обслужат как по бумажному полису, так и по пластиковой карте.
Когда нужно менять полис ОМС
Замена потребуется в следующих случаях:
Как узнать, обслуживают ли в медицинской организации по ОМС или нет
Организации, входящие в систему ОМС, вносят в специальный реестр. Его можно найти на сайте территориального фонда ОМС вашего региона.
Чем ОМС отличается от ДМС
ОМС – это обязательное страхование. Медицинская помощь оказывается бесплатно.
ДМС – добровольное страхование. Вы покупаете полис, указываете в нем нужные медицинские услуги и посещаете клинику. По ДМС можно получить больше услуг, чем по ОМС, и условия обслуживания будут комфортнее.
Договор со страховой может заключить ваш работодатель. Он сам определит, какие услуги будут включены в покрытие, и сам оплатит полис. Это называется корпоративным ДМС.
Если вы оплатили свой полис ДМС или полис супруга (супруги), своих родителей, своих детей до 18 лет, вы можете оформить налоговый вычет.